在美國，自由職業者和自僱人士呈上升趨勢。自由職業的不可預測性可能使償還學生貸款成為一項挑戰。大多數大學生貸款還款計劃是為收入穩定的借款人設計的。那些每兩週沒有得到相同薪水的人必須要有一點創意，以控制學生債務並最終還清。
自僱人士或自由職業者確實為學生貸款借款人提供了一些優勢。收入驅動的還款計劃和特定的稅收策略可以幫助借款人解決債務問題並為未來做好計劃。
一些自由職業者通過副業來補充收入。其他人則依靠自有收入作為他們唯一的收入來源。無論您的情況如何，借款人都可以使用多種策略來盡可能順利地消除學生貸款。
在本文中：
收入驅動的還款 (IDR) 如何為自僱人士工作？
IBR、PAYE 和 REPAYE 等收入驅動的還款計劃是使每月學生貸款賬單負擔得起的絕佳工具。政府不是根據你欠多少錢來收費，而是根據你賺了多少錢來收費。
這對那些沒有可預測的穩定收入的人來說是一個問題。
大多數借款人通過使用他們最近的納稅申報表來記錄他們的收入來解決這個問題。在申請 IDR 還款計劃時，借款人可以從 IRS 導入他們的納稅申報表，並將收入信息直接發送給教育部。
那些業務不斷增長的人將受益於這種記錄收入的方法。付款計算使用過去一年的收入，而不是查看當前或預計的工資。
對於處於低迷狀態的自由職業者來說，事情要復雜一些。基於先前收入的收入驅動的還款可能會使下降的幾個月或幾年變得特別困難。遇到這種情況的借款人可以立即重新計算每月還款額。
對於自僱人士來說，在不使用納稅申報表的情況下記錄收入尤其困難。由於自由職業者通常不會獲得傳統的薪水，借款人需要向貸款服務商發送一封信，說明他們的業務收入。最好提前致電您的貸款服務商，詢問收入信函所需的內容。
一般來說，貸款服務商會在收入驗證信中尋找以下內容：
你在哪里工作，
你做什麼，
你如何獲得報酬，
你多久得到一次報酬，
您在上一個支付週期內獲得了多少報酬，
在最後一個支付期內經營業務的費用，以及
您在上一個支付週期中產生了多少收入。
因為沒有一個簡單的表格可以填寫，借款人需要與他們的貸款服務商密切合作，讓他們開心。貸款服務商有時會提供不一致的信息，所以如果需要多次嘗試才能完成令人滿意的收入驗證信，請不要感到驚訝。
平衡私人學生貸款和聯邦學生貸款的償還
正如前一節所證明的那樣，收入驅動的還款有時可能很棘手，但它為自僱人士提供了極好的保護。向聯邦政府提供學生貸款是確保困難時期不會因學生債務而變得更加困難的好方法。
出於這個原因，任何未來收入不確定的人都應該將聯邦學生貸款的私人再融資轉嫁。再融資貸方可能會提供較低的利率，但沒有任何私人貸方可以與聯邦收入驅動的還款計劃競爭。
自由職業者或自僱借款人唯一應該向私人貸方再融資其聯邦貸款的時間是，如果他們非常有信心將全額償還所有債務。一旦貸款成為私人貸款，就永遠無法恢復為聯邦貸款。因此，借款人只有在確信不需要聯邦保護時才應該放棄聯邦保護。
擁有聯邦貸款和私人貸款的借款人同樣應該首先關註消除私人債務。即使私人貸款利率較低，自僱人士最好先取消這些貸款。私人學生貸款的還款結構更加嚴格，貸方的寬容度較低。首先還清這筆債務有助於創造未來的靈活性。
話雖如此，與私人貸方為私人貸款再融資可能是一個明智的選擇。 SoFi、Splash 和 LendKey 等公司都提供 20 年還款計劃。借款人可能有資格獲得較低的利率並大幅減少每月付款。鼓勵為私人貸款支付超過最低限額的費用，但通過延長還款期限，借款人可以更靈活地應對困難月份和追求其他財務目標。
如何為自由職業者的學生貸款再融資
在馬戲團在為大學生借錢再融資的情況下，自僱人士記錄他們的收入可能是一個挑戰。
對於學生貸款再融資公司，所有貸方對申請的評估都不同。所使用的公式，也就是眾所周知的承保標準，是嚴格保密的。因此，很難說哪些貸方最適合自由職業者。
一些公司可能會非常猶豫是否借錢給表明他們是自僱人士，而另一些公司可能只關心年收入。
所有借款人都應該與多個貸方核對利率，因為這是找到最低利率的最佳方式。對於自由職業者來說尤其如此，他們可能會被一些公司比其他公司更嚴厲地評判。
該網站根據最有可能批准申請並最有可能提供最佳利率的公司來跟踪貸方排名。這不是一門精確的科學，依賴於讀者的反饋，但排名靠前的貸方應該是尋找最低利率的良好起點。
自僱人士的學生貸款減免
可悲的是，像公共服務貸款寬恕（PSLF）這樣的計劃可能不是一種選擇。 PSLF 對“公共服務”方面的關注是雇主的性質而不是工作的性質。例如，私立醫院的 ER 醫生不符合 PSLF 資格，但政府或 501(c)(3) 醫院的 ER 醫生有資格。
除非您創建了 501(c)(3) 非營利實體，否則無論您為社區做了多少好事，您的自由職業者和自僱工作都不會計入 PSLF。
但是，無論雇主如何，所有借款人都有資格獲得寬恕計劃。
任何完成 20 或 25 年收入驅動還款的借款人都可以免除學生貸款。
對於一些借款人來說，追求這種形式的寬恕可能是一條昂貴的途徑。通過在二十年內支付最低還款額，借款人將在貸款期限內花費大量利息。此外，美國國稅局對免除的債務徵稅。根據您的收入和貸款餘額，專注於盡快還清貸款可能是最有意義的。
在其他情況下，有大量學生債務和較低工資的借款人可以從這種貸款減免形式中受益匪淺。
兼職自由職業者學生貸款選項
從事第二份工作的借款人可以更積極地償還學生貸款。
如果你可以靠朝九晚五的工作過活，你可以利用副業盡快消除學生債務。工作一的穩定性意味著典型的自由職業者的擔憂可能不適用。因此，借款人可以減少對未來財務靈活性的擔憂來應對債務。
一旦取消了助學貸款，就可以取消第二份工作，或者將這筆錢用於退休。
做兩份工作很困難，但對消除債務和積累財富有潛在的巨大好處。
退休黑客：開始個人 401(k)
學生貸款計劃和策略不能在真空中完成。借款人需要考慮其他財務目標，尤其是退休。
在支付社會保障金時，作為雇主和僱員是一件令人沮喪的事情。然而，對於 401(k) 來說，戴兩頂帽子是一個巨大的優勢。
在傳統的 401(k) 中，員工每年最多可以貢獻 19,000 美元。自僱人士可以創建個人或 Solo 401(k) 並作為僱員和雇主做出貢獻。 Solo 401(k) 的僱員和雇主合併供款上限為每年 56,000 美元。
使用這種退休儲蓄工具，自由職業者可以避免在 IDR 計算中使用大量資金。
個人 401(k) 允許借款人在不增加聯邦學生貸款的最低月供的情況下，在好年景中為退休留出額外的錢。
這種策略不是消除聯邦學生貸款的最快方法，但它創造了每月支付的靈活性和退休儲蓄。自僱學生貸款借款人應仔細考慮如何使用個人 401(k) 來實現其財務目標。
其他財務考慮
退休和還清學生貸款並不是自僱學生貸款借款人的唯一財務目標。
在規劃學生貸款策略時，借款人還應考慮購買房屋、婚姻和子女。所有這些人生決定都會對解決學生債務的最佳方法產生相當大的影響。
另一個經常被忽視的因素是需要應急基金。如果困難的月份變成困難的年份，則必須留出資金來支付必需品。緊急資金不僅有助於支付意外的醫療費用。
報稅時自僱
稅收、收入驅動的還款計劃和退休供款一切都緊緊地交織在一起。
對於個體經營者來說，充分利用每一美元的問題和策略變得異常複雜。
熟練的稅務專業人士可以成為一項非常好的投資。 此人可能不是還款計劃或退休計劃方面的專家，但優秀的稅務編制者應該能幫助回答許多重要問題。
明智的學生貸款計劃需要提出許多“假設”問題。 自僱人士會有許多額外的“假設”問題。 稅務專家可以幫助計算數字，並為藉款人指明正確的方向。
為自由職業者制定綜合戰略
大學生借貸可能會阻礙許多財務目標。學生貸款也可以使為自己工作成為一項更艱鉅的挑戰。好消息是，絕對有可能成為自僱人士並管理學生貸款債務。關鍵是要注重靈活性，這樣學生貸款就不會妨礙你成為自己的老闆。
