香港作為亞洲金融中心，發展金融科技是大趨勢！而在金融科技中，虛擬銀行（Virtual Bank）是香港政府主力想培養的行業。今次uFinance深入淺出講解一下什麼是虛擬銀行，虛擬銀行有什麼優勢，想加入虛擬銀行，大學生或金融從業員應該如何準備自己？
什麼是虛擬銀行？
根據香港金管局對虛擬銀行的定義：「虛擬銀行」是指主要透過互聯網或其他形式的電子傳送渠道 而非實體分行提供零售銀行服務的銀行。（金管局《條例》第 16(10)條 發 出《 虛擬銀行 的認 可指引 》）
虛擬銀行四大特點
截止今日（2019年5月14日），金管局已經向8間公司頒發了香港虛擬銀行牌照（新聞稿：金管局：發出虛擬銀行牌照）。分別是虛擬銀行有什麼優勢？
| 虛擬銀行 | 傳統銀行 | |
| 分行 | 不設實體分行，所有銀行服務，都須透過電腦，手機或平板，在互聯網上處理。 | 有實體分行和網上銀行 |
| 客戶群 | 只服務香港本地個人和中小企客戶 | 國際個人和企業客戶 |
| 提供服務 | 初期只經營存款和貸款業務 | 多方面銀行服務：存款，理財，保險，按揭等 |
| 開戶形式 | 網上開戶 | 實體分行開戶 |
相較傳統銀行，那麼到底虛擬銀行有什麼優勢，能夠成為未來互聯網金融的大趨勢？四大優勢：
1. 虛擬銀行不設分行，能夠降低租金，人工等營運成本，配合市場競爭，虛擬銀行為了快速獲取客戶，必會以更優惠的方式，例如降低貸款利息，提高存款利息等，吸引客戶，所以市民大眾一定是最終的受惠者。
2. 不設最低存款額，現時許多傳統銀行都設最低存款額，如果客人的銀行結餘低過存款額，就要收$100-$300不等的手續費。虛擬銀行不設最低存款額，變相降低收費，又是市民得益。
3. 由於所有銀行服務，包括開戶等，都是網上完成，市民不需要再去分行排隊辦理手續，節省時間。
4. 大部分虛擬銀行的持牌人背後是一間或多間互聯網公司，擁有大量數據，能利用大數據分析，為原來未能享用銀行服務的族群提供嶄新的銀行服務，例如大學生貸款等。
| 持有虛擬銀行牌照的公司 | 背後集團 |
| Livi VB | 中國銀行(香港)(02388)、京東數科及怡和集團 |
| SC Digital Solutions Limited | 渣打銀行(香港)、電訊盈科、香港電訊及携程 |
| 眾安虛擬金融 | 眾安保險 |
| Welab Digital Limited | Welab, Welend |
| 螞蟻商家服務(香港)有限公司 | 阿里巴巴 |
| 貽豐有限公司 | 騰訊(00700)及香港交易所(00388) |
| 小米集團(01810) | 小米集團 |
| 平安壹賬通有限公司 | 中國平安（2318） |
虛擬銀行有什麼不足？
虛擬銀行有優勢，也是市場趨勢，但未能在短時間內取代傳統銀行，因為虛擬銀行有它的不足：
1. 成也分行，敗也分行。虛擬銀行沒有分行，對大部分習慣到分行辦理手續的人，尤其是不懂得用智能電話的老人家，沒有分行會構成不便。
2. 相較傳統銀行的多樣化服務，虛擬銀行短期內只會提供存款和貸款服務，變相客戶不能透過虛擬銀行進行其他金融服務，例如買賣股票，買保險或買賣外幣等。對於喜歡在一間銀行處理全部金融服務的客戶來說，虛擬銀行未能提供全面的服務。
3. 雖然香港正進行無限進化，但過程緩慢，許多商店或消費場景仍然需要用現金，虛擬銀行沒有分行和ATM，提取和存入現金或許不太方便（但可以透過銀聯網絡，在傳統銀行的ATM提款。）
4. 銀行其中一個重要職位是客戶經理（Relationship Manager)，處理客人查詢，提供建議，接收客戶意見等。虛擬銀行少了“真人”客戶經理，或許少了少了一點人性。
總括而言，電子化或去實體化是金融業的大趨勢，而虛擬銀行的地位無用質疑，大部分虛擬銀行在未來半年都會推出產品和服務，一起期待會為市場帶來怎樣的變化吧！
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